Центробанк объявил о новом ужесточении требований к ипотеке с 1 марта 2024 года

Центральный банк России объявил о повышении надбавки к коэффициентам риска по ипотечным кредитам. Мера вступит в силу с 1 марта 2024 года.

Задача такого решения — ограничить риски закредитованности россиян. ЦБ в своём сообщении отмечает: в ипотеке существенно ухудшились стандарты кредитования, само оно при этом быстро растёт. В течение двух лет заёмщики с показателем долговой нагрузки (ПДН) более 80% составили в третьем квартале почти половину (47%) от всех заёмщиков. За этот срок их число удвоилось.

Льготные программы исключительно на новое жильё привели к тому, что цены на первичном рынке значительно выросли и на 42% опередили цены на вторичном. На деле это означает, что если нужно продать заложенное жильё, вырученные за него деньги будут существенно меньше той суммы, за которую оно покупалось, и могут не покрыть величину долга.

Что касается первоначального взноса, крайне важно, чтобы он создавался из собственных средств заёмщика. Но становится всё больше ипотек, в которых заёмщики для первого взноса используют необеспеченные потребительские кредиты. Результат — риск чрезмерной долговой нагрузки.

Также ранее сообщалось, что Банк России поддерживает изменения условий льготной ипотеки.

Подавляющее большинство (90%) ипотеки на первичное жильё — это госпрограммы, при том, что до начала массовой льготной ипотеки в 2020 году доля господдержки в выдачах была не выше 20%. За прошедшие несколько лет поменялись и заёмщики: зачастую у них вообще нет финансовой подушки безопасности, а первоначальный взнос они платят, взяв на него потребительский кредит.

Что изменится в условиях ипотечных программ с 1 марта
Нововведения напрямую не влияют на условия по ипотечным кредитам от банков. То есть, им по-прежнему не запрещено выдавать ипотеку с первоначальным взносом в 10% и заемщикам, которые сильно закредитованы. Но слишком большие «затраты» капитала (и просто здравый смысл) покажут, что одобрять такие кредиты попросту нет никакого смысла.

В прошлый раз банкам напрямую изменили условия с 1 января 2024 года – по льготной ипотеке минимальный первоначальный взнос увеличился до 30%. Еще ранее его поднимали с 15% до 20% по всем госпрограммам.

По стандартным ипотечным программам первый взнос может составлять от 10-15%, но в целом условия ипотеки сейчас далеки от благоприятных. В среднем по банкам они такие:

• процентные ставки – базовые от 17-18% годовых и выше (в зависимости от наличия страховки и статуса клиента);
• первоначальный взнос – в среднем от 20,1% и выше;
• сроки – до 30 лет;
• требования к заемщикам – официальная занятость от 3-4 месяцев на текущем месте работы, подтверждение доходов.

Однако кардинальных изменений в условиях ипотеки с 1 марта 2024 года не будет – к текущим условиям банки подходили постепенно. Об ужесточении требований было известно как минимум три месяца, поэтому резко менять правила банки точно не будут.